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李子卿：對中國建立個人征信系統的一些看法

中國·海南    galaxiatube.com    時間：2003-3-19    來源：新浪財經
 
 
 
    李子卿：對中國建立個人征信系統的一些看法    　　


    女士們、先生們，早上好。今天我想談一談對中國建立個人征信系統的一些看法。因為我們國家最近大家注意到，我們現在各銀行到現在為止個人消費信貸總的貸款余額，資產這方面已經是達到了五千億。光大銀行這方面也有很大的發展，已經有了一百億的個人消費信貸。在銀行來說，個人消費信貸，個人資產業務這一塊，在銀行中的比重越來越多。過去銀行主要是對公，對企業提供工商、融資、長期貸款和固定資產貸款，現在不一樣了，個人消費信貸發展越來越快。大家對個人征信、企業資信表現出了越來越多的關注。人民銀行業在 抓緊建設這個系統。我是從一個商業銀行的角度談談個人消費信貸引起的個人資信、個人信用這方面的看法。


　　大家知道，自從改革開放以來，社會主義市場經濟發展非常快，整個經濟也像西方一樣，很多東西都很多，有賣不出去的趨勢，為了實現社會經濟正常的循環，現在比較鼓勵進行消費。這樣從生產變成真正的交換，實現分配，實現真正的價值，整個社會經濟處于良性循環狀態。這樣國家比較鼓勵消費。另一方面，我國經濟比較活躍，現在各階層的收入拉開了差距，所以說很多收入靈活性比較強，過去是固定死了，大家都掙56塊錢，這方面已經比較活躍了。還有一個方面，國家最近幾年的改革力度、房改、車改等一系列改革把一些很多東西轉向了社會。在購房、買車的問題上，很多人沒有那么多的積累，需要借助銀行信譽來實現自己的消費目標。這方面也需要加大對銀行信用的要求。


　　新一代的年輕人工作環境比較好，收入比較高，這些同志對消費信貸提出了一些自己的要求，希望自己在未來有保證收入的情況下，先提前購房、購車，也對各銀行提出了這方面的要求。


　　面臨這樣的要求，銀行一定要積極對社會的要求作出回應，銀行這幾年個人資產業務發展比較快，是銀行一個突出的方面。可是社會信用如何做？怎么能保證銀行的資產貸出去以后能夠穩定地收回？這是一個比較突出的問題。所以對社會信用，信用調查，信用的評估提出了一個新的課題。現在銀行一些傳統的做法是什么樣的呢？你買車，我們提供消費信貸，為了保證還款，把保險公司納進來，繳納保險費，如果不能還款，由保險公司進行還。這樣對個人增加了壓力，并不是一個唯一的好辦法。最好的辦法是對個人信用進行評估，根據個人的信用，根據未來的收入不同，提供不同的信用貸款，這樣就提前實現目標，減輕負擔。


　　今天就此問題我談一下看法。　　征信系統的建設目標，首先企業合格人經濟行為的信息匯集，必須把經濟行為做一個匯總出來，提供有關部門進行查詢，不是局部部分的，特別是企業的經濟行為，應該是比較健全的。第二，企業和個人融資行為的信息匯總，向銀行借了多少錢，還了多少，這種狀況要如實披露和匯總。第三個，企業和個人的資信信息匯集是全國唯一的，不能各地搞各地的，有的城市也在醞釀，上海搞了征信機構，北京也在搞，就跟信用卡似的，各地18個城市都在搞，現在又要合并，這方面帶來的問題比較多，應該是唯一的。現在人員流動比較多，這幾年在上海工作，過幾年在北京，這種流動性比較大。所以應該是全國唯一的，而不是一個地區性的，如果是地區性的，勢必造成進一步的混亂。各地的資信行為不好評估，歷史上的資信情況也不好評估，所以應該是全國唯一的，不是分割的，地區性的。


　　另外企業和個人的資信披露應該有標準和規范，這是特別重要的，特別是個人的消費，個人的一些資信，應該是帶有隱私性的，不是隨意都可以公布的，這樣做也是對整個資信系統的建設有比較大的危害。另外，企業和個人的資信應該及時更新，如果是唯一的，就比較容易能夠及時更新，如果是分散的，就不容易及時更新。如果信息不能及時更新，信息就沒有價值。相反，還能起到負作用，人家還款了，信息上沒有記錄。這對建立整個的社會信用是很有害的。我考察過歐洲國家，別的國家都是在一個國家建立一個兩個集中的綜合信用，當然有的國家比較小。像法國、英國這樣的大國家，也都是集中式的，不是分散的。國內一說建征信，報紙上在不斷談，很多地區政府牽頭建立各式各樣的征信中心，這是一個很大的誤區，走到這種路子上去，以后又是非常零亂的。現在的清算，銀行間的卡信一樣，又是比較混亂的。


　　企業和個人自信的區別，企業是社會法人，其經濟行為的合規性對社會影響巨大。企業和個人有一個巨大的不同，企業的危害比較大。藍田公司，有人披露以后，才發現借銀行幾十億巨額資金，自有資產不是很多，把很多銀行陷進去了，最大的銀行是十幾個億。我們光大銀行這樣的也進去了一點，這樣的社會影響比較大，必須要徹底披露，大家都知道才可以，逼迫企業應該很規范、負責任。最近美國也揭露了一些企業，危害非常大，和個人不一樣。另外，企業的資信披露應該盡可能公開，企業規范，披露的信息該應該多一些，這個企業可以查詢到哪家銀行借款，有多少還了，目前欠款情況如何。第三，企業的資信包括銀行借款、對外負債和欠
 
 
原作者： 不詳
來 源： 新浪財經
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