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信用風險

中國·海南    galaxiatube.com    時間：2016-11-9    來源：大連信用
 
 
 
    信用風險（Credit Risk）又稱違約風險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發生偏離的可能性，它是金融風險的主要類型。
    在過去的數年中，利用新的金融工具管理信用風險的信用衍生工具（Credit Derivatives）發展迅速。適當利用信用衍生工具可以減少投資者的信用風險。業內人士估計，信用衍生市場發展不過數年，在95年全球就有了200億美元的交易量。
    中文名
    信用風險
    外文名
    Credit Risk
    別名
    違約風險
    性質
    它是金融風險的主要類型
    概況簡介
    信用風險又稱違約風險，是指借款人、證券發行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。銀 行存在的主要風險是信用風險，即交易對手不能完全履行合同的風險。這種風險不只出現在貸款中，也發生在擔保、承兌和證券投資等表內、表外業務中。如果銀行 不能及時識別損失的資產，增加核銷呆賬的準備金，并在適當條件下停止利息收入確認，銀行就會面臨嚴重的風險問題。
    形成原因
    信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違
    基金業信用風險
    約的可能性。發生違約時，債權人或銀行必將因為未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。信用風險是由兩方面的原因造成的。
    ①經濟運行的周期性；在處于經濟擴張期時，信用風險降低，因為較強的贏利能力使總體違約率降低。在處于經濟緊縮期時，信用風險增加，因為贏利情況總體惡化，借款人因各種原因不能及時足額還款的可能性增加。
    ② 對于公司經營有影響的特殊事件的發生；這種特殊事件發生與經濟運行周期無關，并且與公司經營有重要的影響。例如：產品的質量訴訟。舉一具體事例來說：當人 們知道石棉對人類健康有影響的的事實時，所發生的產品的責任訴訟使Johns- Manville公司，一個著名的在石棉行業中處于領頭羊位置的公司破產并無法償還其債務。
    類型分類
    ① 違約風險，債務人由于種種原因不能按期還本付息,不履行債務契約的風險。如授信企業,可能因經營管理不善而虧損，也可能因市場變化出現產品滯銷、資金周轉 不靈導致到期不能償還債務。一般說來，借款人經營中風險越大，信用風險就越大，風險的高低與收益或損失的高低呈正相關關系。
    ②市場風險，資金價格的市場波動造成證券價格下跌的風險。如市場利率上漲導致債券價格下跌，債券投資者就會受損。期限越長的證券，對利率波動就越敏感，市場風險也就越大。
    ③收入風險，人們運用長期資金作多次短期投資時實際收入低于預期收入的風險。
    ④購買力風險，指未預期的高通貨膨脹率所帶來的風險。當實際通貨膨脹率高于人們預期水平時，無論是獲得利息還是收回本金時所具有的購買力都會低于最初投資時預期的購買力。
    主要特征
    信用風險有四個主要特征：1,不對稱性：預期收益和預期損失不對稱，當某一主體承受一定的信用風險時，該主體的預期收益和預期損失是不對稱的。
    2,累積性：信用風險的累積性是指信用風險具有不斷累積、惡性循環、連鎖反應、超過一定的臨界點會突然爆發而引起金融危機的特點。
    3，系統性：所謂系統性風險，是由宏觀經濟因素的不確定性引起的風險。信用風險是受到宏觀經濟因素驅動的一種重要的系統性風險。
    4，內源性：信用風險不是完全有客觀因素驅動的，而是帶有主觀性的特點，并且無法用客觀數據和事實證實。
    信用風險的特點1、風險的潛在性。很多逃廢銀行債務的企業，明知還不起也要借，例如，許多國有企業決定從銀行借款時就沒有打算要償還。據調查，目前國有企業 平均資產負債率高達80%左右，其中有70%以上是銀行貸款。這種高負債造成了企業的低效益，潛在的風險也就與日俱增。
    2、風險的長期性。觀念的轉變是一個長期的、潛移默化的過程，尤其在當前中國從計劃經濟向市場經濟轉變的這一過程將是長久的陣痛。切實培養銀行與企業之間的“契約”規則，建立有效的信用體系，需要幾代人付出努力。
    3、風險的破壞性。思想道德敗壞了，事態就會越變越糟。不良資產形成以后，如果企業本著合作的態度，雙方的損失將會減少到最低限度；但許多企業在此情況下，往往會選擇不聞不問、能躲則躲的方式，使銀行耗費大量的人力、物力、財力，也不能彌補所受的損失。
    4、控制的艱巨性。當前銀行的不良資產處理措施，都具滯后性，這與銀行不良資產的界定有關，同時還與銀行信貸風險預測機制、轉移機制、控制機制沒有完全統一有關。不良資產出現后再采取種種補救措施，結果往往于事無補。
    風險管理
    信用風險管理，指的是針對交易對手、借款人或債券發行人
    要加強思想道德教育
    具有違約“可能性”所產生的風險，進行管理。詳細拆分此風險成分，可以區分成“違約機率 default probability”、“違約后可回收比率 recovery rate”、“本金principal”。
    信用風險管理為目前金融業界的最大課題。除了針對“放款部位”進行信用風險管理外，也需要針對其投資的“交易對手”，或“證券發行者”進行信用風險管理。
    信用管理的分類：
    按授信方的不同，信用風險可被分為國家風險、行業風險、個體風險。
    按信用風險產生的原因，信用風險可被分為道德性信用風險和非道德性信用風險。
 
 
原作者： 不詳
來 源： 大連信用
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