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中國征信業(yè)發(fā)展前瞻

中國·海南    galaxiatube.com    時間：2004-10-11    來源：中國人民銀行上海分行征信管理處
 
 
 
    黨的“十六大”提出要“健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系”。黨的十六屆三中全會通過的《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》進一步明確指出，要建立健全社會信用體系，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度。要按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度。逐步開放信用服務(wù)市場。這些指示為中國征信業(yè)的發(fā)展指明了方向。中國征信業(yè)的明天已經(jīng)依稀可辨：


　　1、加快征信立法工作，為征信發(fā)展奠定法制基礎(chǔ)


　　目前，人民銀行正在為國務(wù)院代擬起草《征信管理條例》。《條例》對征信機構(gòu)運營的各個環(huán)節(jié)，包括信息的收集、保存、加工和產(chǎn)品的出售做了規(guī)定。通過對重要環(huán)節(jié)的規(guī)范，確保征信信息的真實、完整。《條例》還對征信機構(gòu)的監(jiān)督、外資機構(gòu)的進入等問題進行了規(guī)定。


　　借鑒國外現(xiàn)成的征信法律，下一步我國的征信立法的重點將放在以下幾個方面：首先將制定界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律和法規(guī)，包括必須開放那些數(shù)據(jù)，以及對不依法開放數(shù)據(jù)的機構(gòu)如何懲罰；其次，將出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律和法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部門，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。同時，還將制定關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民必須依法提供真實數(shù)據(jù)的法律和法規(guī)，并設(shè)置嚴懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款。此外還將修改現(xiàn)行法律法規(guī)中與征信立法相沖突的地方。比如《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《貸款通則》等。修改后的法律將明確規(guī)定，何種數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。


　　2、加快中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建中國征信業(yè)的主干


　　征信業(yè)是信用信息服務(wù)行業(yè)，加快中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，是征信業(yè)發(fā)展全面發(fā)展的前提，是應(yīng)對國際機構(gòu)激烈競爭的需要，也是維護我國信息安全的必要措施。第一步將按照“高起點設(shè)計、精心施工、分布實施”的思路，抓緊進行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，預(yù)計將在今年年底可以開始試點，實現(xiàn)與商業(yè)銀行的聯(lián)網(wǎng)，使商業(yè)銀行個人貸款信息可以聯(lián)網(wǎng)查詢，并逐步推開，實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。第二步，人民銀行將對現(xiàn)有的企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)進行更新改造，豐富信息，提高系統(tǒng)的可靠性、反應(yīng)速度，以及數(shù)據(jù)的準確性和及時性，最終升級成為企業(yè)信用信息系統(tǒng)，并使企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫和個人信用信息數(shù)據(jù)庫相互連接，形成統(tǒng)一的中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)。第三步，將中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)將與人民銀行的其他管理信息系統(tǒng)相聯(lián)系，整合各類系統(tǒng)資源，擴大系統(tǒng)數(shù)據(jù)內(nèi)容，并依法逐步向其它具備合格資質(zhì)的征信機構(gòu)和其他具有合法使用目的的機構(gòu)開放。


　　3、培育征信機構(gòu)，加強征信市場管理


　　征信業(yè)服務(wù)面廣，需求種類繁多，需要眾多不同類型的征信機構(gòu)來完成。在全面建設(shè)全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，中國逐步形成少數(shù)擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機構(gòu)和眾多提供信用信息評估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構(gòu)。形成在信用信息采集環(huán)節(jié)，資源整合、信息共享、適度競爭；在信用評級、評估等信用增殖服務(wù)環(huán)節(jié)，各具特色、平等競爭，既充分利用各項資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機構(gòu)體系。


　　在加快征信市場和征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時，還必須加強對征信市場的監(jiān)管。在已經(jīng)明確人民銀行作為信貸征信業(yè)監(jiān)管部門的基礎(chǔ)上，明確征信業(yè)的管理部門，并逐步統(tǒng)一征信機構(gòu)資質(zhì)標準、業(yè)務(wù)標準，建立市場準入、退出機制，使從業(yè)機構(gòu)數(shù)量與市場規(guī)模相適應(yīng)。建立客觀的業(yè)務(wù)評價標準。根據(jù)貸款企業(yè)評級的歷史數(shù)據(jù)，建立評級違約率模型等業(yè)務(wù)考核機制，對征信公司的業(yè)務(wù)進行考核獎懲，并實行分類管理。明確信貸征信業(yè)務(wù)的收費依據(jù)，收費標準，嚴厲禁止賣級賣分，壓價競爭等嚴重損害行業(yè)利益行為的發(fā)生。要鼓勵征信機構(gòu)成立同業(yè)公會或協(xié)會，加強行業(yè)自律，開展從業(yè)人員培訓，提高征信工作水平。


　　4、加強宣傳推介力度，培養(yǎng)征信市場需求


　　人民銀行和各級政府部門、征信機構(gòu)攜手合作，通過多種媒體，采取多種方式，開展誠信宣傳教育，提高全社會的信用意識。將在國民教育體系中增加誠信的內(nèi)容，公示失信懲戒案例，通過培育信用文化來提高全民族的文明素質(zhì)，為征信業(yè)的發(fā)展夯實社會基礎(chǔ)。從制度安排上促使全社會增加對征信產(chǎn)品的需求。加強對銀行員工的培訓，使他們學會如何充分利用征信體系提供的相關(guān)征信信息，提高決策質(zhì)量。積極鼓勵各單位和企業(yè)在錄用人員和任用高級管理人員時，將信用記錄作為考核個人品行的重要依據(jù)。


　　逐步強化對信用記錄的硬約束，通過完善法律，在民事訴訟和刑事訴訟中，強化對失信的懲戒粒度，使具有良好信用記錄的企業(yè)和個人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個人付出代價
 
 
原作者： 華奕明
來 源： 中國人民銀行上海分行征信管理處
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