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王銳：我國個人信用征信業中的經濟租

中國·海南    galaxiatube.com    時間：2003-3-19    來源：中國信用信息網
 
 
 
    王銳：我國個人信用征信業中的經濟租   　　


    摘要：個人信用征信是解決我國目前信用缺位、維護市場經濟秩序的有力手段。我國加入WTO的服務貿易特定義務承諾對國內個人信用征信業的長遠發展產生了較為不利的影響：由于我國對消費者個人信息隱私權保護立法的缺失而創設的行業經濟租可能導致大量的尋租活動和巨大的社會成本。為了使我國的個人信用征信體系能得到較全面的法律基礎支撐、與國際慣例接軌，需要以立法的形式保護消費者的個人信息隱私權以使個人信用征信業的外部成本內在化。


　　信用是現代商品經濟的基礎，個人信用在市場經濟社會中已成為個人的第二張“身份證”，建立完善的個人信用征信體系是減少交易風險、促進經濟發展的有力支撐。目前我國的個人信用征信體系已有初步的發展：1999年7月成立的上海資信有限公司自2000年7月1日起開始向會員銀行提供個人信用報告，2000年下半年廣州和大連等地也相繼著手建立各自的征信系統，2001年7月1日杭州的16家銀行信用卡不良客戶信息共享系統開始運行。2001年12月末我國全部金融機構貸款余額為11.2萬億元，其中個人中長期消費貸款余額為6434億元，占中長期貸款余額的 18.77％，占全部貸款余額的5.74％。在個人消費貸款的增長中，個人信用征信體系發揮了不可小視的作用。2001年12月11日我國正式成為WTO的第143名成員后，必須履行我們在服務貿易承諾時間表(Schedule Of specific commitments On services)中所承諾的義務，從而使我們不得不加緊完善我國個人信用征信體系。


　　一、我國加入WTO后開放個人信用征信業的特定義務承諾


　　個人信用征信是指通過第三方中介機構，將分散在各商業銀行和有關方面的個人信用信息集中到數據庫中，形成個人信用檔案，為金融、商業等部門了解個人信用信譽狀況提供服務。在WTO的服務貿易協定中，信用征信業屬于金融服務的第二大類——銀行及其他金融服務(保險除外)——中的第(k)項：“金融信息的提供和轉讓，及由其他金融服務提供商所提供的金融數據處理及其相關軟件�！绷硗獾�(1)項也包括了信用征信業的業務范圍：“咨詢、中介和在(a)至(k)項列明的其他輔助性金融服務的所有活動，包括信貸業務的參考與分析，投資和證券研究及咨詢，企業戰略、收購和重組等方面的咨詢�！�


　　2001年12月11日我國正式加入WTO后，入世協議中服務貿易特定承諾義務時間表中的義務就必須履行，在個人信用征信業方面，我國作出了以下特定義務的承諾：


　　(一)市場準入方面的限制(limitations on.market access)


　　1.從一成員方境內向任何其他成員方境內提供服務(Cross—border supply)：對該形式無限制。


　　2.在一成員方境內向任何其他成員方的服務消費者提供服務(Consumption abroad)：對該形式無限制。


　　3.一成員方的服務提供者通過自己在任何其他成員方境內的商業現場提供服務(Commercial presence)：無限制(在中國金融服務部門進行經營的批準原則將單獨基于慎重原則考慮，例如包括非經濟需要方面的考查或者許可證的數量限制)，允許外國機構的分支機構進入。


　　4.一成員方的服務提供者(自然人)通過在任何其他成員方境內的商業現場提供服務(Presence ofnatural persons)：除在橫向義務(Horizontal commitments)中所述外無限制。


　　(二)國民待遇方面的限制(limitations on na-tional treatment)：無。


　　(三)附加義務(Additional commitments)：無。


　　根據特定義務承諾，國外資本可以進入我國新興的信用征信行業，由于我國目前缺乏對信用征信業中消費者個人信息隱私權的立法保護已創設了信用征信行業的經濟租，表現為由于缺少法律義務的約束使得我國信用征信業的運營成本比征信法律較為完備國家的同行相對更低，因而對外資也更具吸引力。


　　二、各國保護消費者隱私權法律及其對信用征信業運營成本的影響分析


　　(一)美國、歐盟和日本保護消費者在征信活動中隱私權的法律概述


　　1.美國信用征信體系的消費者隱私保護法律規范《公正信用報告法》(Fair Credit Reporting Act，簡稱FCRA)和《金融服務現代化法》(Grarata—Leach— Bliley Act，簡稱GLBA)是規范美國今人信用征信體系最重要的兩部法律。為了保護消費者的個人信息隱私權，美國國會在FCRA中規定了征信機構對被報告的消費者的一系列義務，又在CLBA中規定了金融機構對客戶非公開個人信息的保密義務。


　　FCRA規定了信息提供者和征信機構的權利與義務：(1)信息提供者的權利與義務。公正信用報告法中定義消費者報告中的個人信息主要是為信貸、保險、就業目的而收集和處理的關于某個消費者的信用價值、信用度、信用能力、品質、綜合信譽、個人品德或生活模式的信息。FCRA規定個人信用信息的提供者在出售個人信用信息給信用報告機構時，不需要獲得消費者許可但負有保證該信息正確、及時、完整的義務；(2)征信機構的權利與義務。根據美國信用征信業的實踐傳統和FCRA的規定，個人信用報告業進行個人信息的收集不以獲得消費者同意為前提，但是FCRA要求信用報告機構必須保護消費者的知
 
 
原作者： 王銳 熊鍵
來 源： 中國信用信息網
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