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　　目前，創造良好、有序的社會信用環境已成為社會各界共識，重建信用管理體系已迫在眉睫。

　　但是，一個不容忽視的問題是，中國目前的社會觀念、法律體系和制度環境使征信體系的發展面臨諸多困境，其中主要涉及以下六個方面：

　　面臨侵犯隱私尷尬

　　在中國，迄今為止尚沒有一部全國性的有關征信的法律法規。僅有的第一部相關法律法規是上海市在2000年出臺的地方性法規———《上海市個人信用聯合征信試點辦法》，但無論是在具體內容還是法律地位上，都無法對現實業務形成指導。這就使中國的個人征信業面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關法律的支持，從而難以有效地開展工作以獲得相關數據，導致信用數據征集困難；另一個方面，對消費者數據的征集是在消費者不知情的情況下進行的，由于沒有法律對消費者的信用數據加以區分，難免面臨侵犯個人隱私權的尷尬。根據西方國家的經驗，對消費者數據的征集是在法定程序下進行的，并事先征得本人的同意。而中國目前的做法則是，信用機構從中介人(主要是銀行)那里獲得消費者的信息，作為信息所有者的消費者本人卻不知曉，實在難以洗脫侵犯個人隱私的“罪名”。

　　傳統道德拒絕信用意識

　　“童叟無欺，誠實守信”一直是中華民族的傳統美德，但在中國傳統的信用文化中，信用只是作為一種美德廣為傳誦，把信用作為一種觀念僅僅用道德去約束。人們并沒有將信用看作是一種商品，因而也就很難真正認識其使用價值和價值。一個人不講信用，只會受到道德上的譴責，其經濟利益并沒有受到太大損失。

　　在這種情況下，失信的收益遠遠大于其成本，從而造成整個社會信用缺失。特別是在中國由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中，社會信用意識并沒有隨之建立，因而缺乏對失信的懲戒機制，造成全社會嚴重的信用危機。

　　直面信息分割挑戰

　　隨著社會生產力水平的不斷提高，生產關系日益復雜，作為經濟主體的個人參與經濟生活和社會活動的程度越來越深、范圍越來越廣，從而其信用信息廣泛散落在各個部門機構。一個完善的個人征信體系的建立必須以將散落在各個部門的信息收集起來為前提。因而如何達成各部門之間的協調是實現聯合征信的關鍵。

　　而中國的個人征信體系發展緩慢的一個重要原因就是，個人征信數據分散，開放程度很低，個人信用評估公司難以獲得，從而難以建立起一個完善的個人信息數據庫。

　　市場與政府結合難題

　　建立個人征信系統的核心環節是采集分散的個人信用信息和提供高質量的增值服務。根據信用信息征集的方式不同，個人征信系統的建立有三種方式：一是完全由政府操作；二是完全由市場操作；三是政府推動與市場運作相結合。

　　總的說來，第三種方式是比較合理的。但就中國目前的情況來看，明顯是在走第二種方式。在中國這樣一個信用意識低下、信用數據分散的國家，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用體系建立的背后也有政府的介入。在缺乏相關的法律制度和專門的執法機構的情況下，政府的介入將是一種盲目的行為，必將破壞正常的市場秩序，那些與政府關系密切的信用中介機構將從中受益，從而形成事實上的不公平競爭。因而，政府在多大程度上介入才不會破壞現有公平的市場競爭格局，尺度確實難以把握。

　　無償還是有償

　　對個人信用數據的征集分為無償征信和有償征信兩種方式。無償征信是指征信公司獲得個人信用數據是無償的，不需要支付費用。

　　而所謂的有償征信模式則是指信用公司向銀行、工商、稅務等部門購買消費者的信用信息。實行有償征信的費用非常高，尤其是前期，征信任務浩繁，數據庫的建設都需要大量前期投入，屬于一種投資期長、前期投入高的行業，這對于沒有足夠實力的民營征信公司來說，很可能會不堪重負。此外，有償征信還面臨著這樣一種困境：從所有權角度看，個人信用數據屬于消費者所有，如果實行有償征信，應該是信用公司支付給消費者；而事實上，是作為中介機構的商業銀行等部門獲得了這部分收入，作為所有者的個人卻一無所獲，這實在是難以給出經濟學上的合理解釋。

　　這些問題產生的根源在于缺乏相關的信用法律法規，沒有將個人信用信息明確劃分為可以公開的數據和不可以公開的數據。在這種情況下，任何一種征信方式都不可能取得成功。

　　需求與供給雙重不足

　　中國信用業呈現出供需雙重不足的局面，并呈現出惡性循環：一方面，由于缺乏現代信用意